在 IRA 或 401(k) 计划中为退休储蓄的好处是在建立储备金的道路上享受税收减免。使用传统的 IRA 或 401(k)，您的供款是在税前进行的，从而保护您的部分收入免受 IRS 的影响。然后投资收益被递延到退休时提取，这是应税的。
同时，罗斯IRA 和 401(k)不会为您的供款提供前期税收减免。但他们提供的是免税投资收益和退休期间免税提款。
然而，这些税收优惠退休计划的问题在于它们可能具有限制性。一方面，您不能在 59 1/2 岁之前进行 IRA 或 401(k) 提款。如果这样做，您将受到 10% 的提前退出罚款(尽管有有限的例外)。
但是，如果您不遵守退休计划的规则，这还不是您可能面临的最严重的惩罚。事实上，如果一些老年人不立即采取行动，他们的部分资金将面临高达 50% 的罚款。
你第一次服用RMD吗?
虽然 IRA 和 401(k) 提供了许多税收优惠，但它们也不会让您无限期地留下您的积蓄。相反，到 72 岁时，您最终会被迫从您的帐户中提取所需的最低分配或 RMD。
具体来说，您的第一个 RMD 应在您 72 岁后的次年 4 月 1 日到期。这意味着如果您去年 72 岁，您的第一个 RMD 应在 2022 年 4 月 1 日到期。如果还没有领取但是，您可能希望立即安排撤出。如果你不这样做，你将面临你未能从退休计划中删除的金额的 50% 的罚款。
请记住，RMD 过去常常在较早的年龄开始 - 70 1/2。所以今天的老年人在开始 RMD 时实际上有更多的余地。但是，一旦您为这些提款而陷入困境，那么每年都要接受这些提款是很重要的。如果你不这样做，你实际上是在浪费钱。
如何计算 RMD
您需要从退休计划中扣除的金额每年都会发生变化，这取决于两个因素——您的预期寿命和您的年龄。通常，您的计划保管人或管理员会为您计算您的 RMD，或者您可以咨询您的财务顾问或IRS 的网站以获取有关运行这些数字的帮助。
避免 RMD
如果您不喜欢每年都必须接受 RMD 的想法，那么您可以考虑一种解决方案——进行Roth IRA转换。Roth IRA 是唯一不征收 RMD 的税收优惠退休计划。甚至 Roth 401(k) 计划也会让您接受。
也就是说，拥有 Roth 401(k) 的好处是您的 RMD 不会为您产生纳税义务，而使用传统的 IRA 或 401(k)，您必须为您的 RMD 纳税。需要明确的是，这些税款不是罚款——它们与您从非罗斯账户中提取的任何提款所适用的税款相同。
不要赔钱
如果你还没有拿到你的第一个 RMD 并且它应该在 4 月 1 日之前到期，那么放弃你正在做的事情并找出最有效的方法来从你的帐户中取出这笔钱。然后确保牢记未来的 RMD 截止日期。
4 月 1 日的截止日期是一个特殊的截止日期，仅适用于您的初始 RMD。因此，如果您在去年年满 72 岁之后现在要从退休计划中提取资金，那么您真正要做的就是拿走 2021 年的 RMD。
展望未来，RMD 将在每年的 12 月 31 日到期。因此，如果您现在正在服用您的第一个 RMD，那么您需要在今年 12 月 31 日之前服用您的下一个 - 2022 年。相应地为此做好计划，这样您就不会被时间紧迫或因令人沮丧的高额税单而措手不及。
