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持续加强金融风险治理 支付平台风险防控需升级

时间:2022-05-20 14:45:08 | 来源:经济参考报

近年来,网络电信诈骗及信用卡大额套现,一直是金融风险防控的重点治理领域。不久前,中国人民银行支付结算司司长温信祥就在国务院新闻发布会上,介绍了去年金融风险防止的成绩,2021年以来,金融系统识别拦截资金能力明显上升,月均涉诈单位银行账户数量降幅92%,个人银行账户户均涉诈金额下降21.7%。

尽管金融风险防治与反诈取得了不错成绩,但针对不断升级的网诈手段,温信祥司长在会上进一步表示,人民银行将组织金融行业以更严的要求、更高的标准贯彻落实相关决策部署,指导商业银行、支付机构、清算机构全面落实金融行业打防管控“资金链”治理各项措施。

全面落实“资金链”治理,意味着金融系统各个环节都要主动参与。这也与近年来部分网络诈骗与金融欺诈、信用卡套现等资金面违规相结合的案例频发有关。尤其是将网络诈骗与信用卡套现相结合,利用部分用户缺乏风险意识,诱导用户套现资金,从而实施诈骗的案件更是屡见不鲜。

监管也注意到了这种现象。去年12月,银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》,其中就提到,金融机构应当加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析,提升预警能力。同时对确认套现的客户,也应当立即采取有效限制措施,控制信用卡资金风险。

值得关注的是,在此次央行表态进一步落实治理的具体措施中,重点提到要压实主体责任。商业银行、支付机构要按照“谁的账户谁负责”“谁的商户谁负责”“谁的钱包谁负责”,持续落实风险防控责任,断开涉诈资金链条,切实做到“支付为民”。

有业内人士认为,伴随责任到人机制的逐步推进,预计各金融机构、第三方支付平台会在资金安全、风险预防等方面继续加码。

“网诈+套现”新手段 风险意识需加强

网络购物,电商以及移动支付的普及,为人们生活提供了巨大的便利,但部分用户由于风险意识不足或利益诱惑,让这些场景也成了犯罪分子开展新型诈骗的洼地。

2019年10月,王先生因为急用钱,加了一个声称可以在某电商品台进行官方套现的好友,先通过某支付平台的信用卡交易,在京东上购买黄金等硬通货,再交由对方帮助出售。

虽然对此也有怀疑,但是按照对方“指示” ,完成第一笔1000元交易后,王先生就对此开始深信不疑。此后到10月底,王先生又购买了8000元的黄金并寄给对方协助出售,然而这一次,他却再也没有收到对方的回款转账,最终只能报案。

因为利益诱导而跌入诈骗陷阱,再配合对方以网购形式进行信用卡套现。这种利用支付平台和电商平台刷信用卡套现,再将高价实物交由诈骗分子售卖的案例,已经成为一种新型网诈手段。由于表面上是正常电商网购,不论是支付平台还是电商网站,都很难发现和阻断用户受骗。

除了受到骗子蛊惑之外,缺乏风险意识又急用资金,也会让一些人在不经意间,就陷入了信用卡套现的旋涡里。

某小企业老板王某,由于经常需要周转大量资金,但是客户方的回款极不稳定,于是找到某中介,在付出了高额续费后办理了3张信用卡,然后利用信用卡套取资金用于企业周转。

在使用期间,虽然银行进行了多次风险提示,但是王某在“急需用钱”的情况下不断套现,最后因为无力偿还透支的大额资金,在2020年底被银行催收,此时,王某总计的信用卡透支本金已近60万元。

之后,王某被银行联合起诉,并以因非法占有、恶意透支信用卡、数额巨大等行为构成信用卡诈骗罪,被判处有期徒刑7年,处罚金7万元,同时要求退赃赔款。

从过往多方披露的案例可以看出,用户使用移动支付、网络购物时风险意识仍需加强,平台也应设置策略,主动防范风险。

平台风险“自治”需升级

借助利益诱惑,通过层层诱导,违规进行信用卡套现。从这些案例可以看出,有效管控信用卡,设置一定交易门槛,主动防范风险,是避免违法犯罪的必要措施。事实上,银保监会《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》就提到,要在收紧信用卡发放力度的同时,对于信用卡的使用进行了更严苛的管理和监控。

业内人士认为,从源头防范风险,平台及机构承担防范责任,主动杜绝违法空间,将是未来主要趋势。而对于商业银行、支付机构来说,“谁的账户谁负责”“谁的商户谁负责”“谁的钱包谁负责”也意味着需要更主动的风险“自治”。

银行负责账户监管,商户落实合规交易,用户对自己的钱包负责。而作为连接交易场景的支付平台,同样需要发挥作用。据了解,去年以来,针对信用卡违规套现等问题,各支付平台持续配合监管部门,陆续关闭数万家违规商户及个人的信用卡支付权限。同时,针对普通用户,一些平台也在转账时增加了类似交易阻断提醒,语音提醒等机制,让用户有机会充分核实交易信息并确认风险。

这些举措,很大程度上避免了用户受骗、陷入网络诈骗陷阱。目前,依托金融和交易行为等大数据,移动支付平台对于风险账户的识别,对于用户可能涉及风险交易的提示等,也在日趋完善,各类防范方法也在不断升级。

分析人士认为,金融风险防控仍将是各机构、平台下个阶段的重点工作。为应对各类违规违法手段,移动支付平台还需进一步配合与银行、监管机构,在信用卡套现、黑灰产交易等方面,推出更主动的防御措施和更及时的封禁、处置系统。为资金链安全保驾护航,将违法违规扼杀于摇篮阶段。

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