您准备好通过 401(k) 实现退休目标了吗?百万美元的退休基金对每个人来说听起来都很棒，但它可能比您想象的更重要。保存每百万美元应该产生大约$ 30,000到$ 40,000个年度的退休收入的，按照4%的规则和它的最新版本。尽管如此，大多数人都没有接近这一点——65 岁的人的 401(k) 余额中位数约为 65,000 美元。
想要脱颖而出并带着一大笔现金退休吗?考虑以下关键点，看看您是否走上正轨。
这才是真正决定您退休账户金额的因素
这里有很多变动的部分，但您的 401(k) 余额最终取决于您的收入、储蓄率和回报率。
您每年储蓄的金额等于您的年收入乘以您的储蓄率——非常简单。如果你的收入特别高，你可能可以多花一点钱。如果您的家庭没有带回家那么多，那么您将不得不尝试在每笔薪水中节省更多的钱。
不过，这只是谜题的一部分。您存入 401(k) 的任何资金都可以用于增长。这在您工作的早期尤其有用，因为您有更多时间充分利用股票市场提供的增长机会。401(k) 的最佳投资取决于您雇主的计划中提供哪些股票、债券、共同基金和 ETF。
无论可用的具体选项如何，您都应该在年轻时优先考虑增长，并在临近退休时慢慢过渡到波动率较低的投资策略。
做一些过于简化的数学
那么普通家庭是如何步入百万富翁退休生活的呢?如上所述，这里有一些变量在起作用，但我们可以填写一些平均值。
25 岁的家庭收入中位数略低于 60,000 美元。对于为 401(k) 做出贡献的人，平均贡献约为年收入的 7%。根据 Vanguard 的数据，在加入雇主匹配后，这个数字实际上可能更高。
如果我们只是按照这些数字计算，中等家庭每年将在 401(k) 中节省超过 4,100 美元。随着时间的推移，平均收入增加，家庭年储蓄将攀升至近 6,500 美元。如果有人从 25 岁开始走这条路，那么他们需要 6.5% 的复合回报率才能在 65 岁时达到 100 万美元。如果同一个人直到 30 岁才开始积累 401(k) 储蓄，那么他们将要求8%的年回报率。
| 年龄 | 家庭年收入 | 7% 储蓄率的年度 401k 供款 | 开始年龄 25, 5% 回报 | 开始年龄 25, 6.5% 回报 | 开始年龄 30, 8% 回报 |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | 59,106 美元 | 4,137 美元 | 4,137 美元 | 4,137 美元 | 0 美元 |
| 30 | 71,181 美元 | 4,983 美元 | 30,848 美元 | 31,986 美元 | 4,983 美元 |
| 35 | 82,093 美元 | 5,747 美元 | 69,448 美元 | 74,792 美元 | 39,206 美元 |
| 40 | 89,251 美元 | 6,248 美元 | 122,232 美元 | 137,076 美元 | 93,249 美元 |
| 45 | 92,563 美元 | 6,479 美元 | 191,417 美元 | 224,291 美元 | 174,599 美元 |
| 50 | 92,088 美元 | 6,446 美元 | 280,201 美元 | 344,292 美元 | 294,665 美元 |
| 55 | 85,394 美元 | 5,978 美元 | 392,092 美元 | 507,252 美元 | 469,600 美元 |
| 50 | 74,624 美元 | 5,224 美元 | 531,117 美元 | 726,635 美元 | 722,638 美元 |
| 65 | 63,143 美元 | 4,420 美元 | 704,141 美元 | 1,022,664 美元 | 1,089,754 美元 |
数据来源：美国人口普查。作者计算。
当然，这些只是帮助您了解实现退休目标需要储蓄和增长多少的有用指南。如果您偏离了轨道，则必须进行调整才能恢复。
如何重回正轨
如果您无法实现 100 万美元的 401(k) 目标，那么您必须增加收入、储蓄率或回报率。对于大多数人来说，单纯地增加收入是不现实的，尤其是在短期内。如果家庭中的一名成员是兼职或失业，也许他们可以工作更长时间，但这在许多情况下是不切实际的。如果您无法增加收入，则可能需要调整您的退休目标。
过分依赖提高回报率也并不总是一个好主意。确保以正确的方式分配您的账户以平衡增长和风险。考虑到您的风险承受能力和时间跨度，您应该努力实现投资回报最大化。对于许多人来说，尤其是年轻的储蓄者，这意味着从长远来看，您可以适度超越主要市场指数。
期望远高于 10%的长期回报通常需要太多的风险或波动。对于可能没有时间在退休前从市场崩盘中恢复过来的老年人来说，波动性尤其危险。不要陷入危险的境地，您必须不负责任地进行投资才能获得适当的增长。
大多数人应该首先关注提高他们的储蓄率。目前，美国的平均个人储蓄率约为 9.5%，由于刺激措施而人为地提高了这一水平，而且人们历来保留了接近其收入的 5%。
您可以通过坚持家庭预算、增加自动 401(k) 供款并确保充分利用雇主提供的任何 401(k) 匹配来提高储蓄率。如果您在工作中没有退休计划，您可以定期存入 IRA。
