原标题：水滴互助升级 为用户提供更全面稳定的保障服务
继美团互助、轻松互助关停后，国内第一梯队阵营的互助平台水滴互助也宣布业务升级，对于在保障中的互助会员，将通过保险升级其保障。平台将承担保费，为用户投保一年期，最高保额50万元的健康险（水滴健康保）。
同时，原互助计划将于2021年3月31日18点正式终止。在此之前，不幸确诊大病的会员，自首次诊断之日起180天内，可继续向平台发起申请，若符合原互助条件，将由平台提供合理赔付。对于用户账户内的余额，平台将从26日起5日内发起退款。
水滴互助是“我为人人、人人为我”的模式帮助广大互助会员花小钱，防大病，能够享受到低门槛的普惠保障。
水滴公司ceo沈鹏在当天的内部信中表示，“当有会员跟我说，随着会员越来越多，并且网络互助的不保证足额赔付的均摊模式已经难以满足实际治疗大病需要的时候，我再一次彻夜思考，当前阶段最适合水滴互助会员的普惠医疗保障应该是什么？
水滴公司表示，最近这两年，各种普惠健康险产品也不断出现，用户有了更多选择，“保大病”也在向“保健康”的方向发展，“我们相信是时候对业务进行调整和升级，为用户提供更全面、更稳定、更有价值的服务！这符合一直以来水滴为用户提供更好保障的初衷，也是网络互助行业的发展趋势，符合广大会员的长远利益。”
沈鹏表示，水滴一直致力于为用户提供更好的保障，正是这次调整升级的初衷，对目前仍在保障中的水滴互助会员，在取得会员的同意后，水滴将为这些会员们投保比水滴互助更有竞争力的健康险产品以升级互助会员的保障。
记者注意到，相对于两天前直接关停的轻松互助，水滴互助的升级方案更有诚意，轻松互助是24日18点宣布当即关停，而水滴互助给以用户留出来5天的过渡期。轻松互助要求之前确诊的用户必须在7天内提交申请，水滴互助和美团都给了用户180天的时间。最关键是，水滴互助和其他平台不同，水滴互助是真金白银付出成本为用户升级保障
《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，不同于传统保险，网络互助计划是一种互助性经济组织，利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，并采取小额保障，避免个人负担过重。
作为一种创新型的模式，网络互助以其低廉的费用、简单的产品条款，俘获年轻人群和中低收入人群的信任。尽管我国基本医疗保险覆盖人数超过13. 5 亿人，基本实现全民参保。但医保和社保属于报销型保险，主要覆盖基础医疗需求，对于普通人来说，重疾的放化疗，治疗后的养病费用和收入损失，依然是一个较为沉重的负担。同时，普通工薪一族和中低收入人群，目前仍然没有足够的风险意识，大部分人处于商业保险裸奔状态，加上也无力承受目前市面上医疗险和重疾险的价格，一旦患病无法承担大额医疗费用。
在这种情况下，拥有“一人患病，众人分摊”理念的网络互助，开始得到越来越多“夹心层”人群的关注和认可，每年只需很少的分摊额，能获得最高30万元的互助金，尤其受三四线及以下城市和乡镇“下沉市场”人群的欢迎。相互宝三线及以下城市和农村用户占比约60%。水滴互助会员更是超过70%分布在“下沉市场”。
ceo沈鹏在内部信中也表示，“短短5年时间，水滴互助连接了数千万会员，会员们共同分摊大病风险，一起帮助了21235个陷入大病困境的会员家庭切实减轻了负担，帮助他们度过生活的难关。”
尤为重要的是，网络互助计划的出现，在全民范围内实现了一场浩荡的保险教育，对于下沉市场中从未接触过保险的用户来说，网络互助正提供了一个了解风险防范，健康告知和权利义务的窗口。
诚然，网络大病互助计划在普及民众保险保障意识方面发挥了重要作用。但需要明确的是，大病网络互助计划不是保险，其本身在核赔模式、兜底机制方面与保险存在重大差异。此前美团关停互助时，就提及逆选择风险不断增加。
随着加入互助成员总数和年龄的增加，根据大数法则，成员的重疾发生率会开始接近社会平均水平，分摊金额会上升，这导致费用预估不足的用户和健康人群会退出，进而导致分摊人数减少，金额进一步上升的境地。
美团互助高峰期参与分摊人数有3400多万，截至关停分摊人数已经下跌到1400多万，2020年11月相互宝参与分摊人数达到1.05亿人，2021年3月，分摊人数已降至9593万人，年报显示，2020年相互宝大病互助计划全年分摊金为91元，较2019年的29元增长213%。最新一期人均分摊金额已经达到了6.36元。而水滴互助2019年分摊金额也从2018年人均9.3元的分摊费用上涨至43.9元。20年截至8月，人均分摊费用也已达到30.2元。
另一方面，近年来国家提出大力发展商业健康保险，受益于监管机构对健康险的持续支持和推动，商业健康险产品的价格变得更加普惠和亲民，各大保险公司推出越来越多的性价比高的创新保险产品。这两年以惠民保为代表的普惠性保险产品也陆续面世，因为其低价和投保门槛较低，目前在全国各地累计已覆盖4000万人。
业内人士认为，在数字化、智能化转型成为社会发展必然的大趋势背景下，网络互助行业也要不断适应时代的发展。在此种环境下，水滴互助选择升级产品，顺应保险和健康险发展的长期方向，给用户提供商业健康险升级互助用户的保障，是一种明智的举动，而对用户来说，还能够继续获得确定性更高更稳妥的保障。
